חשיבות ביטוח חיים למקרה פטירה

ארבעה חברים נפגשים בבית קפה, האחד רואה חשבון, השני סוכן ביטוח, השלישי מנהל השקעות והרביעי עובד סוציאלי. ארבעתם בני 35 והם מלווים האחד את השני מאז ימי התיכון.

לעובד הסוציאלי נולד תינוק חדש לפני כחודש אך במקום לשמוע את סיפורי ההחתלה והבקבוקים שלו, סוכן הביטוח מעלה בפניו את חובתו לערוך ביטוח חיים למקרה פטירה, לאור השינוי במצבו המשפחתי ומקבל ממנו סקירה מפורטת על עתיד הפרמיה במהלך העשורים הקרובים.

חברם - מנהל ההשקעות, מוציא את מחשבו הנייד ומתחיל בסדרת תרגילים מורכבים של חישובי עלות פרמיה, הסתברויות פיצוי במקרה מוות, אפשרויות השקעה אלטרנטיביות המבוססות על הנחות תשואה כאלו ואחרות, ופוסק בהחלטיות לאחר מספר דקות, "זה לא שווה, הסיכוי שהכסף יגיע אליך שווה בערך לזכייה בהגרלת הלוטו".

שתיקה משתררת ואז שואל רואה החשבון את מנהל ההשקעות האם הוא לקח בחשבון גם את הזיכוי לפי ס.45 לפקודת מס הכנסה, המזכה ב- 25% מהפרמיה המשולמת מדי שנה עד לתקרה? מנהל ההשקעות מפנים לרגע את הנתון, חוזר מיד לביצוע חישוב מחודש ואז מסכם "אכן, הנתון משתפר מעט אך אני עדיין לא מוצא כדאיות כלכלית לעניין".

סוכן הביטוח מישיר מבטו לחברו, האב הטרי שנראה כעת קצת מבולבל, ומסביר שללא כל קשר לסטטיסטיקה, במקרה של מוות, חס וחלילה, שלו או של בת זוגתו, בנם הקטן יישאר עם מפרנס יחיד שצריך כעת לשאת בנטל הגידול והמחיה לבדו. כך שסביר שתיווצר בעיה כלכלית לא פשוטה ויהיה כמעט בלתי אפשרי לשמור על רמת החיים אליה הם רגילים. הוא מוסיף ומציין שהתקצוב הנוסף המתקבל מן המדינה לא צפוי לכסות על אובדן ההכנסה המקורי. מכיוון שכך, סוכן הביטוח ממליץ לחברו לרכוש ביטוח חיים למקרה פטירה.

מכאן ואילך התפתח בנושא דיון קולני כשכל אחד מהחברים מושך לכיוון תפיסת עולמו. מפגש זה מתאר רק חלק מהדעות המקובלות באוכלוסייה. אלו התומכים ביצירת הגנות פרטיות ואישיות (סוכן הביטוח), אלו המאמינים בבניית רשת הביטחון בעצמם ונוטים להתעלם לעיתים מהסיכונים שבדרך (מנהל ההשקעות), אלו החושבים בצורה אנליטית מבוקרת ובמונחי "הוצאה מוכרת" (רואה החשבון) ואלו שלא תמיד מודעים לסיכון ולאפשרויות ההגנה והפתרונות הקיימים (העובד הסוציאלי).

כל אדם היה שמח לייצר מערכת הגנה שתימנע מהתלויים בו (הורים, ילדים, שותפים עסקיים ועוד) לסבול ממחסור לאחר מותו. למרות זאת, חלק ניכר מהאוכלוסייה עדיין אינו מבוטח כיאות למקרה פטירה. הסיבה לעניין נעוצה, ככל הנראה, במנגנוני הכחשה פסיכולוגיים המונעים מאתנו להכיר בכך שהסיכון למוות בטרם עת הוא ממשי ורלוונטי לכולנו.

לצערנו, רבים מבינים את חשיבות הנושא רק לאחר שהם חווים שינוי קיצוני במצב הרפואי, או אירוע חמור ובלתי צפוי אחר. אלא שאז רכישת ביטוח חיים הופכת לעיתים לבלתי אפשרית.

ביטוח חיים לעולם לא יוכל להוות תחליף לחיים או לפתור את התמודדות המנטאלית שבאובדן, אך הוא כן יוכל לסייע לבני משפחתכם לשמור על רמת החיים אליה הם רגילים ולשמש עבורם כמקור הכנסה חלופי. בפגישה עם מומחה סיכונים והגנות משפחתי, ניתן לבחון את כלל הצרכים הכלכליים של המשפחה ובתכנון מוקדם המבוסס על 3 תקופות יסוד עיקריות, בשילוב עם היכולת הכלכלית, להגיע לסכום ולמוצר הביטוח הרלוונטי והמתאים ביותר עבור כל משפחה.